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2019年p2p網絡借貸風險有哪些?p2p平臺應該具備什么資質?

來源:大律師網 法律知識 時間:2019-11-13 瀏覽:0
導讀:互聯網的科技一直在不斷發展,網絡金融也在逐漸的介入人們的日常生活中,很多人會利用網絡借貸的方式來解決資金的周轉困難。那么2019年p2p網絡借貸風險有哪些?p2p平臺應該具備什么資質?跟著大律師網的小編一起來看看吧。

p2p網絡借貸風險有哪些?

2019年p2p網絡借貸風險有哪些?p2p平臺應該具備什么資質?

  1、平臺跑路風險。

  2016年是互聯網金融監管元年,雖然銀監會的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺以后,加之各部門加強對P2P平臺的排查,問題平臺數量有所下降,但是P2P平臺跑路仍時有發生,嚴重侵害投資人的利益。歸結起來主要是由于經營不善而導致資金鏈斷裂或本身就是惡意詐騙。

  2、非法集資風險。

  當前,非法集資活動呈現明顯的網絡化趨勢。一方面,傳統非法集資從線下向線上發展,打著互聯網“金融創新”幌子實施非法集資;另一方面,互聯網金融相關業態的非法集資風險也充分顯現,其中以P2P網絡借貸領域的非法集資風險最為突出。如果P2P平臺運營商發布虛假的高利“借款標”募集資金,短期內募集大量資金后用于自己生產經營,有的經營者甚至卷款潛逃,這種行為就是非法集資的典型案例。

  3、信用風險。

  究其原因,主要以下幾點:一是對借款人的信用評級還不夠完善。由于社會信用體系不健全,P2P網絡借貸平臺難以獲得比較全面的借款人信用信息,因此往往難以甄別借款人的信用水平,難以比較準確得出對借款人的信用評級。二是信用數據共享機制缺乏。目前,P2P網絡借貸平臺還難以從人民銀行征信系統查詢借款人信用記錄或者將借款人違約記錄錄入人民銀行征信系統,平臺之間的客戶信用數據也沒有實現共享,違約成本較低。三是發放凈值標。為了滿足投資人對放貸資金的流動性需求,不少P2P網絡借貸平臺發放凈值標。投資者通過凈值標這個杠桿進行反復借入借出,其杠桿率甚至達到5-10倍。凈值標實質上延長了信用鏈條,一旦鏈條上的某個環節斷裂,就會引發整個鏈條的信用風險。

  4、流動性風險。

  P2P網絡借貸的流動性風險主要源自于平臺的拆標行為和保本保息承諾。拆標行為和保本保息承諾讓平臺承擔了資金墊付的巨大壓力。P2P網絡借貸平臺的自有資金往往不足以應對集中到期或大量提現的擠兌情況,結果引發流動性風險。

p2p平臺應該具備什么資質?

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  1、ICP經營許可證

  《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網貸業務。

  2、銀行存管

  《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確P2P平臺資金需要銀行存管。

  3、國家信息系統安全等級保護三級認證

  《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第三章第十八條顯示,“網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求,開展信息系統定級備案和等級測試,也就是網站定級保護備案。

  4、存量超標資產消化

  《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確個人在同一網貸平臺的借款余額上限不超過20萬元,企業在同一網貸平臺的借款余額上限不超過100萬元。

  5、其他

  還有根據銀監會官網發布《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》進行相關信息披露;超級放貸人模式的債權轉讓需要停止等等。

p2p網貸運營策略是怎樣的?

2019年p2p網絡借貸風險有哪些?p2p平臺應該具備什么資質?

  p2p網貸平臺主要運營模式主要有四類:

  1、擔保機構擔保交易模式,這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。

  2、“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式。

  可以稱之為“多對多”模式,借款需求和投資都是打散組合的,甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人,然后獲取債權對其分割,通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人,獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式,制定了“雙向散打”風險控制,通過個人發放貸款的形式,獲得一年期的債權,宜信將這筆債權進行金額及期限的同時拆分,這樣一來,宜信利用資金和期限的交錯配比,不斷吸引資金,一邊發放貸款獲取債權,一邊不斷將金額與期限的錯配,不斷進行拆分轉讓,宜信模式的特點是可復制性強,發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產,右邊對接債權,宜信的平衡系數是對外放貸金額必須大于或等于轉讓債權,如果放貸金額實際小于轉讓債權,等于轉讓不存在的債權,根據《關于進一步打擊非法集資等活動的通知》,屬于非法集資范疇。

  3、大型金融集團推出的互聯網服務平臺。

  如:平安的陸金所和國聯的易通貸;此類平臺有大集團的背景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因此在業務模式上金融色彩更濃,更“科班”。還拿風險控制來說,易通貸的P2P業務依然采用線下的借款人審核,并與擔保公司合作進行業務擔保,還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段,但成本并非所有的網貸平臺都能負擔,無法作為行業標配進行推廣。

  4、以交易參數為基點,結合O2O的綜合交易模式。

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